用汽车当“挡箭牌”借钱的学问：如何让抵押贷款更划算？

嘿，聊到企业借钱这事儿啊，我最近帮朋友看车贷的时候发现，这里面门道真不少。咱们今天不聊高大上的金融理论，就说说实在的——用车做抵押能借多少钱，怎么借才不让人心疼钱包。毕竟谁手头没紧过的时候呢？这时候把车押过去，好像是个挺方便的选择，但具体怎么操作才能既拿到钱又别亏大本？这得好好盘算盘算。

一、为啥要给车当抵押品？

其实啊，不是所有企业都能轻松拿到银行贷款的。尤其是中小企业，有时候连个像样的厂房都不一定能抵押，更别说土地了。这时候，汽车就成了一个很好的选择。为啥呢？你看，现在谁家没辆车啊？这车要是值点钱，就能当回事儿了。

我有个哥们儿，去年公司周转不开，想起他那辆开了三年的宝马还贷着款。跑了几家银行，最后还真给批下来了。他说，主要是银行看他这车牌子硬，而且车况也不错，评估下来值不少钱。这要是换成房子，他可能连面都见不上。

当然啦，不是说所有车都能抵押。你得是车主本人，车不能有过事故，也不能是租赁的。这些条件要是都满足，那恭喜你，你手里的这辆车可能就是个“金疙瘩”。

别看银行说得轻巧，"车抵贷，简单方便"，但里面的门道可多了。咱们得把每一步都摸清楚，才能不被坑。

1. 评估值是多少？

这是最关键的一步。你想想，银行不是慈善机构，他们得确保自己的钱能拿回来。所以，他们会派人给你这车做个评估。这个评估价可不是你买车时的价格，得打个折。

我朋友那宝马，当初花了50万，现在评估只值35万。银行的人说，现在车龄太长，而且市场上这种车也多了，价格自然就下来了。这35万，就是银行能给你贷款的最高额度。

一般新车能贷到评估价的50%-70%，旧车就低点，可能只能贷30%-50%。具体比例得看银行政策和你这车的状况。

车抵贷的利率通常比房贷高。我朋友那笔贷款，年利率是5.88%，比他房贷的4.05%高出不少。银行的人解释说，这车抵贷风险大嘛，万一你还不上了，他们得自己处理这车，肯定要收点“风险费”。

不过啊，利率也不是一成不变的。你跟银行好好谈谈，说不定能降个零点几。我朋友就多跑了三家银行，最后选了个利率最低的。

新车抵押，贷款期限可以长一点，一般最长能贷3年。旧车就短了，可能只能贷1-2年。期限越长，你每个月还款就越少，但总利息就越高。

4. 还款方式有啥讲究？

还款方式分两种：等额本息和等额本金。等额本息每个月还款金额一样，但前期利息占得多，后期本金占得多。等额本金每个月还款本金一样，利息逐月递减。

三、怎么才能拿到更低的贷款成本？

说到底，咱们借钱的最终目的，还是想用最少的利息把钱拿到手。那怎么才能实现这个目标呢？

1. 把车养得“漂漂亮亮”

车况越好，评估价就越高。所以，平时得好好保养，该换的油液该洗的洗。我朋友为了这次贷款，特地去4S店做了个全身SPA，把车擦得锃亮，结果评估价就比平时高了2万。

当然啦，不是说要你花大价钱去改车。主要是保持车况良好，这样银行评估的时候能给你加分。

2. 多跑几家银行比一比

3. 提高自己的信用评级

如果你的个人信用记录好，银行可能会给你更低的利率。所以平时注意按时还信用卡、还贷款，保持良好的信用记录。

别不好意思跟银行谈。你要是觉得利率太高、期限太短，可以跟银行说说你的情况，争取再优惠点。银行也不是铁板一块，有时候也能给你通融。

四、车抵贷的坑要当心

有些不良贷款机构可能会超额放贷，把你贷款额度给超了。这样虽然你一次性拿到更多钱，但利息也会更高，风险也更大。

除了利息，车抵贷还有不少隐性费用，比如评估费、保险费、手续费等等。这些费用有时候加起来比利息还高，所以一定要问清楚。

4. 利率突然上涨

有些车抵贷的利率是浮动的，如果市场利率上涨，你的还款压力也会增大。

为了写这篇文章，我特意去了解了一下车抵贷。我联系了三家银行和一家汽车金融公司，分别咨询了贷款政策和利率。

结果发现，银行的车抵贷利率普遍比汽车金融公司高。不过银行的还款方式更灵活，而且安全性也更高。

最后，我决定不贷款了。主要是现在公司经营状况还不错，暂时不需要借钱。万一真需要，我也知道该怎么做了。

六、

车抵贷是个双刃剑，用得好能解燃眉之急，用不好就可能陷入债务陷阱。所以，你要是考虑用车抵贷，一定要把每一步都摸清楚，特别是利率、期限、费用这些关键点。

最后送大家一句话：借钱要谨慎，还款要及时。别因为一时的资金短缺，就乱签字、乱贷款。那样到最后吃亏的，只能是你自己。

希望这篇文章对你有帮助！如果你还有其他问题，欢迎在评论区留言讨论。