说起人民币融资成本，最近刷知乎总能看到有人问这个话题。其实啊，这事儿跟咱们普通老百姓关系也挺大的，尤其是想搞点副业，比如考虑汽车抵押贷款的朋友，更得掂量掂量。记得前阵子有个哥们儿私信我，问手头三台二手차량能抵多少款，当时我就琢磨，这年头谈融资成本，得先从大环境聊起。

### 一、人民币融资成本这事儿，到底咋回事

人民币在国际支付结算里地位越来越高，咱们企业在国际上搞项目融资，成本确实降了不少。但这跟咱们老百姓的汽车抵押贷款有啥关系呢？其实关系挺大。你想啊，银行放贷也得看国际大环境，人民币强势了，银行放贷的底气也更足，利率自然就水涨船高了。

我有个朋友，去年搞了个小生意，租了个小厂房，抵押了辆迈腾。当时银行说年利率6%，他当时还觉得挺划算。可今年再看，利率涨到7.5%了。这差价虽然看着不大，一年下来也得多了小一千块利息。你说这事儿闹的，还不如当初多还点月供呢。

在知乎上问"人民币融资成本低吗？"，答案五花八门。有人觉得低，有人觉得高，还有人直接说"看你本事"。我看了半天，发现有个高赞回答特别有意思，说："融资这事儿就像做买卖，只不过买卖的是钱。你理清了融资成本构成，定价差异就清楚了。原始资金成本、经营管理费、坏账率、利润率要求，还有融资周期，这些都在里面。"这话听着挺实在的，咱们老百姓抵押车贷款，其实也逃不过这些坎。

### 三、汽车抵押贷款，得看这几点

1. **车况**：我这有个客户，奔驰E300抵押，银行评估价45万，实际放款只给了28万。为啥？车漆有划痕、发动机有点小毛病，银行一看就扣了17万。最后他算着利息，还不如直接卖掉再买辆新的划算。你说这事儿闹的，还不如早做打算呢。

2. **利率**：现在市面上的车抵贷利率普遍在6%-10%之间。银行抵押利率一般在5%-7%，民间借贷可能高到10%以上。你想想，这差价可不就多了？我建议车友们尽量找银行贷，安全系数高，利率也低。

3. **手续费**：除了利息，还有评估费、登记费等。我帮人办过车抵贷，一般要收贷款金额0.5%-2%的手续费。这笔钱虽然看着不大，一年下来也得几百上千。所以算总成本得把这些都算进去。

4. **还款方式**：车抵贷还款方式主要有两种。一种是等额本息，每月还一样，但前期利息高；另一种是等额本金，每月还的本金一样，利息逐渐减少。我建议选择等额本金，虽然前期压力大，但总利息少。

在知乎上问车抵贷，有人会神神叨叨说："找资金？让你的律师或者融资顾问帮你忙吧！"这话听着有点扯，律师能帮你贷款？除非你是要搞什么大项目。但话说回来，要真遇到复杂情况，比如车被追偿了，有个律师朋友能帮你，确实能省不少事儿。

还有人说："近期国务院提出要加大定向宽松，降低融资成本。"这话听着挺美，但实际操作中，银行贷款利率还是得看市场情况。我建议车友们多问几家银行，比一比哪家利率低，哪家服务好。

1. **别超额抵押**：车抵贷最高不能超过评估价的70%，你抵押的车越值钱，能贷的款就越多。但要注意，车况越差，贷款比例越低。

2. **注意车险**：抵押期间，车险必须买全险，而且要加上"抵押贷款"这个条款。否则万一出事故，保险公司可能会拒赔。

4. **提前还款**：如果手头宽裕，可以考虑提前还款，但要注意，很多银行会收提前还款违约金，这点得问清楚。

最后说句题外话，现在疫情这么严重，不少车商都搞起了车抵贷业务。但你要小心，有些车商利率低，但手续费高，算下来总成本也不低。我建议车友们，选择正规渠道，别贪小便宜吃大亏。

你看，这事儿说大不大，说小不小。汽车抵押贷款虽然能解决燃眉之急，但一不小心也可能陷入债务陷阱。所以啊，做任何决定都得三思而后行，千万别冲动。毕竟，钱没了可以再赚，车没了可就真没了。