话说有次我朋友老王，手头紧，想抵押他那辆开了五年的宝马，周转一下。跑了几家银行，都被各种条条框框卡住了。你说这年头，做点小生意不容易，汽车抵押贷款怎么就这么难？

其实啊，这事儿说大不大，说小不小。老王这遇到的问题，正是很多汽车抵押融资业务面临的共同困境——思维定式。我们总以为汽车抵押就是那套老规矩，车值多少钱，按七成抵押，剩下的三成自己掏。可现实呢？市场变了，客户需求也变了，我们还死守着老一套，自然就卡壳了。

这不，最近跟几个做汽车金融的朋友聊，发现大家都在抱怨同一个问题：脑子不够用了。以前那套一套的流程，现在看，根本不灵光。客户嫌慢，我们也烦，可又不知道怎么改。就像一艘船，明明水道变了，船夫还死守着老航线，结果当然是走不快。

思维定式：汽车抵押融资的隐形杀手

就拿车龄来说吧。以前，三年以内的车，抵押个八成都没问题。现在呢？三年以上的车，很多银行直接就不碰了。为啥？怕贬值快嘛。可你想想，这逻辑对不对？一辆车开了十年，车主肯定已经养成了良好的用车习惯，车况可能比新车还好。银行非要说贬值快，这不就是思维定式在作祟吗？

再比如，客户需求。以前，客户抵押车，要么是为了周转生意，要么是为了应急。现在呢？年轻人抵押车，可能只是为了买个大屏幕，或者换个新手机。需求变了，我们服务却没变，自然就接不住客户了。

三个典型场景，看看你的思维够不够活

**场景一：全款车抵押**

客户张女士，有一辆全款的奥迪，想抵押贷款。按照老规矩，银行只认车价，不管客户是不是全款。结果呢？张女士跑了好几家银行，都说车龄太长，抵押比例低。最后，还是一家小机构愿意接，但利率高得吓人。你说，这合理吗？客户明明是全款买的，车况也好，为啥就不能给点优惠？

李先生开着一辆货车，想抵押贷款周转。按照传统思维，营运车辆风险高，抵押比例低。可李先生这辆车，已经开了五年，一直干专线运输，流水稳定。银行却不管这些，一律按营运车对待。结果呢？李先生差点没车开。你说，这公平吗？客户的实际风险，银行根本没看在眼里。

那么，问题来了：怎么打破思维定式，让汽车抵押融资业务焕发新的生机？其实啊，关键就三个维度：看车、看人、看数据。我们得从这三个维度重新审视汽车抵押融资。

维度一：重新定义“看车”标准

以前，我们看车，主要看车龄、品牌、里程。现在呢？这还不够。我们还得看车的实际价值、使用场景、改装价值。

还有，车的改装价值。现在，很多车主都喜欢改装车，改装部分的价值可能比裸车还高。我们得学会评估改装价值，不能只看裸车价。

再比如，还款能力。以前，我们抵押贷款，主要看车。现在呢？我们可以通过流水、收入证明等，了解抵押人的还款能力。如果抵押人还款能力 strong，我们可以适当提高抵押比例，降低利率。

维度三：拥抱数据分析的力量

比如，我们可以通过车联网数据，了解车的实际使用情况；通过维修保养记录，了解车的维修成本；通过市场成交数据，了解车的市场价值。这些数据，都可以帮助我们更精准地评估车的价值。

数据分析的力量，可不是吹的。我们公司最近就引入了一套数据分析系统，通过分析大量数据，我们不仅提高了贷款效率，还降低了风险。现在，我们不仅能为全款车主提供更优惠的贷款方案，还能为营运车辆车主提供更合适的贷款方案。效果怎么样？客户多了不说，连老客户都回头率提高了。

光说不练假把式。我给大家举三个案例，看看新思维到底有多牛。

张先生有一辆定制改装的越野车，花了五十万。这车虽然也开了四年，但改装部分价值高，整体价值比普通车好。按照传统思维，银行只认裸车价，不管改装价值。可张先生这辆车，一直干特种运输，车况好，流水稳定。我们通过数据分析，了解到张先生这辆车的市场价值很高，还了解到他的信用良好，还款能力强。于是，我们为他提供了七成的抵押比例，还为他提供了更优惠的利率。张先生惊喜不已，说以后就认准我们了。

未来，汽车抵押融资会越来越多元化，越来越个性化。我们需要不断更新思维，才能跟上时代的步伐。

我们需要更加重视数据分析的力量。通过数据分析，我们可以更精准地评估车的价值，识别高风险客户，降低风险。未来，数据分析将成为汽车抵押融资的核心竞争力。

希望这篇文章，能给做汽车抵押融资的朋友们带来一些启发。记住，思维定式是最大的敌人，打破它，才能赢得未来！