以车养老，一种新颖的养。息利及金老融资方式，正逐渐走进大众视野。它指的是老年人将自己的车辆产权抵押给金融机构，以定期获得一定数额的养老金或接受养老服务的一种养老模式。在老人去世后，金融机构收回车辆使用权，以此偿还贷款本金及利息。

子女养老，车辆由子女继承；抚养人养老，车辆由抚养人继承；出租车辆，用租金差价款养老；出售车辆，入住老年公寓，用售房款养老；出售车辆，换购小车，用差价款养老。这些养老方式，都是老年人根据自己的实际情况，选择适合自己的养老模式。

只是，以车养老在实施过程中，老年人作为合同中的受益第三人，可能会面临合同利益受损时无法得到有效救济的难题。此外，抵押期间的长短取决于借款人的寿命长短，抵押期间内借款人需按照合同约定的还款方式，定期向贷款机构还款。

截至目前，我国银行、保险公司等机构所提出的以车养老贷款具体方式主要有三种：一是以银行为主办机构的以车养老贷款，如中信银行所开展的车辆养老按揭；二是以保险公司为主办机构的以车养老贷款；三是以第三方金融机构为主办机构的以车养老贷款。

亲属车辆抵押贷款应运而生，它是一种专门针对老年人的融资方式，以其独特的优势为老年人的融资提供了新的解决方案。这种贷款方式具有以下特点：

1. 方便快捷：相比其他贷款方式，亲属车辆抵押贷款流程简单，审批速度快，能够快速为老年人提供资金支持。

2. 还款方式灵活：根据老年人的实际情况，金融机构会提供多种还款方式，如等额本息、等额本金等，以满足老年人还款的需求。

对于所抵押车辆的价值，要由银行指定的评估机构进行评估，之后按评估价的60%抵押，利率在现行贷款利率基础上再上浮30%，计算出的贷款本金和利息由老年人按期偿还。

即老年人将自有车辆抵押给金融机构以定期获得养老金，面临制度未完善、产权续期问题及寿命与贷款期限不匹配等挑战。实施此制度需老年人拥有完全产权的自有车辆、独立居住及适中的家庭经济条件。制度虽为老年人提供新养老方式，但需充分考虑多种因素以确保其可持续性和稳定性。

由此我们设想通过将老人的车辆向贷款发放机构反向抵押，把评估的折现价值以年金的形式支付给老人，作为老人的养老金与医疗护理保费支出，以此来解决目前迫切的养老难题和老年医护难题。针对此问题，提出了抵押车辆，支付保费，通过抵押老年人的车辆为他们获取养老保障的新思路。

以车养老作为一种新型养老模式，在解决老年人资金短缺、提高晚年生活质量方面具有积极作用。只是，老年人在使用该产品时，还需充分考虑自身实际情况，谨慎选择，以确保自身权益。

房产变金库，晚年无忧愁

一、房产养老贷：让晚年生活更有保障

1. 提供房产证明：老年人需提供房产证等相关证明材料。 2. 评估房产价值：银行或其他金融机构将对房产进行评估，确定贷款额度。 3. 签订贷款合同：双方签订贷款合同，明确贷款金额、还款方式、还款期限等条款。 4. 办理抵押登记：合同签订后，老年人需办理房产抵押登记手续。

五、本地化案例分享

李大爷是一位退休教师，拥有自己的住房。因为年龄的增长，李大爷的生活开销越来越大，养老金已无法满足需求。为了改善晚年生活，李大爷决定申请房产养老贷。经过评估，他的房产价值100万元，银行为他发放了60万元的贷款。李大爷每月可领取5000元养老金，大大缓解了他的经济压力。

六、未来展望