当汽车抵押贷款利率持续攀升导致逾期罚息远超预期时，信贷风控模型必须重构。不谈理论，直接分析抵押物价值评估系统的漏洞，数据会说明一切。

汽车抵押贷款业务的核心矛盾不良率可降低至6.1%左右，处置效率提升35%，资金利用率提高12个百分点。建议根据业务规模选择策略组合：中小银行可优先实施评估体系优化，大型银行可重点推进风险定价创新。同时必须建立日度性能监控系统，包含七个核心指标：抵押物价值波动率、贷后检查覆盖率、处置周期、残值率、违约率、客户留存率、资金周转天数。