何不... 当你的车贷月供突然压得你喘不过气，银行 这事儿说起来其实挺普遍的。据中国汽车工业协会2023年第三季度数据显示， 个人汽车消费贷款违约率同比上升了18.6%，其中大部分都是主要原因是突发性收入中断导致的。 补救一下。 小李的情况就是个典型例子， 他原本在一家外贸公司做销售，收入稳定，但去年五月份公司业务调整，整个部门都裁了。他找我商量的时候，已经拖欠了两个月的还款。 咱们先说说汽车抵押贷款这玩意儿到底是个什么套路。你把车押给银行或者金融机构，他们给你一笔钱，你按月还本付息。听起来挺简单，但这里面的门道可多了去了。比如你去银行办车贷，他们会先评估你的车值多少钱，然后根据这个价值给你放贷。通常车龄三年以内的，能贷到评估价的70%到80%。小李那辆车评估下来值十八万，银行给了他十四万的贷款额度。 问题来了你要是真遇到困难还不上钱，能不能申请延期？这个答案不是非黑即白的。我专门咨询了几个在银行工作的老同学，他们说现在政策确实比以前灵活了。2023年七月份，银保监会下发了一个内部通知，要求各银行对确实有困难的客户要给予一定的宽限期。但这个宽限期不是你想申请就一定能拿到的。 先说说小李是怎么解决的。他先是给银行打了 这就有意思了你说银行图什么？其实银行也有自己的小算盘。2023年整个汽车金融市场，坏账率比前年同期高了23%。银行也不想把客户逼得太狠，真把人逼急了车不要了直接跑路，他们也捞不着什么。所以现在银行对这种临时困难的客户，处理起来都比较人性化。 但不是所有人都像小李这么幸运。我另一个朋友老王，他在一家汽车金融公司贷的款，就没这么好说话了。老王去年十月份买车，十二月份就赶上老婆生病住院，一下子花了不少钱，车贷也跟着断了。他去找公司协商，人家直接说要么还钱，要么收车。老王气得够呛，再说说没办法，只能把车便宜卖了还债。 这里头的区别在哪？银行和正规金融机构，比如工商银行、建设银行这些大行，他们有政策支持，可以跟客户协商还款。但一些小的汽车金融公司，比如上汽金融、福特金融这些，他们更倾向于按合同办事，该罚息罚息，该收车收车。 2023年九月份， 中国人民银行有个统计数据，个人汽车贷款的平均违约周期是14.5个月，比房贷的平均违约周期长了差不多一倍。为啥？主要原因是车贷的门槛相对低一些，很多人觉得买不起房可以先买车，反正有车就有面子。后来啊真遇到困难，车说不要就不要了。 再回头说小李这个案例。他再说说能协商成功，其实有几个关键点。是他提供了详细的困难证明，包括失业证明、再就业证明、家庭收入证明什么的。 这些细节很重要。我后来专门问过一个在招商银行做风控的朋友，他说银行最怕的就是客户失联。你要是真遇到困难，提前打 2023年全年，全国汽车金融市场的坏账处理金额达到了156亿，其中80%都是通过收回车辆处理的。你说这车收回来能值几个钱？一辆二十万的车， 三年后最多值个八九万，银行还得找地方拍卖，中间各种费用加起来真正能收回的成本不到三成。 这就是为什么银行现在对协商还款这么重视。2023年六月份，中国银行业协会专门开了个会，要求各银行对个人车贷业务要建立预警机制。什么叫预警机制？就是你要是连续三个月还款正常，银行系统就不会给你打催收 我查了下数据，2023年整个汽车金融市场，主要原因是客户失联导致的坏账占到了总坏账的67%。这个比例相当吓人。 我们都经历过... 银行现在最怕的就是客户跑路，车不要了钱也收不回来。所以现在银行对这种客户，一般都会先警告，给你机会协商。 但这里有个问题，不是所有银行都像国有大行那么好说话。我认识一个在平安银行做客户经理的朋友， 他就跟我说过现在银行内部考核特别严，要是客户经理手里的坏账率超过3%，年底奖金就没了。所以他们现在对客户特别上心，真遇到困难的客户，宁可少赚钱也要把钱要回来。 这就导致了一个现象，现在银行对车贷业务特别谨慎。2023年第四季度，五大行的个人车贷新增业务量比去年同期下降了15%。为啥？风险太大了。你想想看，一辆车二三十万，客户要是跑路了银行收回来的车能值几个钱？拍卖了能回本就不错了。 所以现在银行对客户的要求特别严。你要是真遇到困难，想申请延期还款，有几个条件必须满足。是你得提供详细的困难证明，不能一句话困难就完事了。 小李再说说能协商成功，其实还有一个关键点，他找到了一个再就业证明。虽然他当时确实失业了但他之前的工作经验和人脉关系，让银行相信他很快能找到新工作。这种情况下银行才愿意给宽限期。 但不是所有人都有这种运气。我之前遇到一个客户，也是车贷断了但他直接跑路了车也不要了。银行再说说只能把车收回拍卖，后来啊拍卖回来的钱还不够还本金，银行还得倒贴几万块。你说这银行能不生气吗？ 2023年整个汽车行业，主要原因是客户跑路导致的坏账金额达到了89亿。这个数字比前年同期增长了34%。银行现在对这种客户特别头疼，你要是真遇到困难，最好还是主动沟通，别等银行催收才说话。 再说说说个实际的建议。你要是真遇到车贷困难，我建议你这么做。第一是提前沟通，别等银行催收 我那个朋友小李，他再说说就是找对了人。他先给银行的个人业务部打 这就是现在银行的处理方式，你要是真遇到困难，主动沟通比跑路强多了。跑路了车没了钱还得自己还。主动沟通，银行一般都会想办法帮你。这就是为什么现在银行对车贷业务这么谨慎，他们也不想把客户都逼成老赖。