抵押贷款不良率可降低18.3个百分点，综合资金成本下降5.2个百分点，这种组合策略的价值在于实现了风险与效率的平衡，建议不同业务场景中优先选择抵押物标准化程度高的领域，例如新能源汽车经销商较传统二手车经销商更适合动态评估体系；对于季节性强的业务要侧重期限结构优化；而高风险客户必须配套强化风险缓释措施，最后要建立全流程监控平台，实时追踪三个核心指标，即抵押物价值变化率、客户收入波动度、贷款期限匹配度，确保系统始终运行在最优状态