贷款业务已成为人们解决资金需求的重要途径。其中，循环贷作为一种新兴的贷款方式，逐渐走进大众视野。那么循环贷究竟是小贷还是大贷？本文将从多个角度对循环贷进行分析，以帮助大家更好地了解这一金融产品。

循环贷：介于小贷与大贷之间

个人循环贷款， 顾名思义，是一种介于小贷与大贷之间的贷款方式。它既具备小额贷款的便捷性，又具有大额贷款的灵活性。只是正是这种介于两者之间的特性，使得循环贷在产品设计、贷后管理、支付管理等方面存在一定的潜在风险。

案例分析：某县级市支行个人循环贷款

以某县级市支行为例，该支行个人循环贷款业务在2019年取得了显著的成绩。只是在分析其业务数据时我们发现该支行循环贷款占全部农户小额贷款的比例高达80%以上。这一现象引起了我们的关注，进一步分析发现，循环贷款的逾期率、坏账率均呈上升趋势。

循环贷的风险与应对措施

针对循环贷存在的潜在风险，

• 加强贷前调查，提高贷款准入门槛；
• 完善贷后管理，加强对借款人的监督；
• 建立健全的风险预警机制，及时识别和防范风险；
• 提高贷款利率，降低借款人的资金成本。

循环贷背后的争议

关于循环贷的好坏，社会上存在着不同的观点。循环贷存在高利率、逾期还款风险等问题。

1. 争议一：循环贷是否属于高利贷？
2. 争议二：循环贷是否会加重借款人的负债？
3. 争议三：循环贷是否会导致借款人陷入债务陷阱？

个人见解：循环贷的利与弊

在分析循环贷的利与弊时 我认为以下几点值得关注：

• 利：循环贷为借款人提供了便捷的融资渠道，降低了融资门槛；
• 弊：循环贷存在潜在风险，如高利率、逾期还款等。

所以呢， 在开展循环贷业务时金融机构应充分考虑借款人的实际需求，加强风险管理，确保业务的稳健发展。

循环贷作为一种新兴的贷款方式， 正确认识循环贷存在的问题，采取有效措施防范风险，对于保障金融市场的稳定。