一、 引入：汽车抵押贷款的“神秘面纱”

汽车，这个时代象征自由与梦想的符号，它的背后隐藏着汽车抵押贷款的金融奥秘。当你在汽车展厅里挑选心仪的爱车时是否想过它的金融支持？今天我们就来揭开汽车抵押贷款中的循环贷，探究它是否触线高利。

二、什么是循环贷款？

循环贷款， 顾名思义，是指借款人在贷款期限内，可以根据实际需要随时提取和归还贷款，循环使用的一种贷款方式。在汽车抵押贷款中，借款人将车辆作为抵押物，从金融机构获得一定额度的贷款，用于购车或其他用途。

三、循环贷款与高利贷的界定

那么循环贷款是否属于高利贷呢？这需要我们先说说明确高利贷的定义。根据《最高人民衙门关于人民衙门审理借贷案件的若干意见》， 借贷利率超过同期银行贷款利率的4倍，即构成高利贷。

具体到循环贷款，我们需要关注以下几个问题：

• 贷款利率是否超过同期银行贷款利率的4倍？
• 贷款用途是否符合规定？
• 是否存在欺诈、暴力等违法行为？

四、 循环贷款的风险与防范

循环贷款作为一种灵活的贷款方式，虽然方便了借款人，但也存在一定的风险。

• 风险：贷款利率过高，可能导致借款人难以偿还。
• 防范：在选择贷款时要关注利率水平，选择适合自己的贷款产品。
• 风险：贷款用途不规范，可能引发律法风险。
• 防范：确保贷款用途合法合规，避免触犯律法。
• 风险：贷款合同存在欺诈、暴力等违法行为。
• 防范：在签订贷款合一边，要仔细阅读合同条款，确保自身权益不受侵害。

五、 循环贷款的案例剖析

张先生于2019年1月向某银行申请了汽车抵押贷款，贷款金额为30万元，贷款期限为3年。合同约定的年利率为10%，逾期利率为18%。在贷款期间，张先生因个人原因多次提取和归还贷款，累计贷款本金和利息共计36万元。2020年6月，张先生因工作调动，需要将车辆出售，但此时贷款尚未还清。经协商，银行同意提前收回贷款，并按照合同约定收取了逾期利息。

这个案例中，张先生通过汽车抵押贷款购买了爱车，并在贷款期限内灵活使用贷款。但由于贷款利率较高，张先生在还款过程中承受了一定的压力。从这个案例中，我们可以看到循环贷款的优缺点，以及在使用过程中需要。

六、 结论

循环贷款作为一种灵活的贷款方式，在满足借款人需求的一边，也存在一定的风险。在使用循环贷款时借款人需要关注贷款利率、用途、合同条款等因素，以确保自身权益不受侵害。一边，金融机构也应加强监管，防范循环贷款中的高利贷风险。