融资成本高得像座山？试试这些新招数

最近跟朋友聊天，说起做生意最头疼的事儿，十有八九都得绕到"融资成本"上。说真的，银行那套规矩有时候比西天取经还难。我认识个做汽修厂的朋友老王，抵押了几台车给银行贷了笔款，结果利息加各种费用算下来，感觉像在给银行打工，自己的血汗钱就这么流水似的流走了。

谁懂啊！抵押车贷款原来这么坑

以前觉得抵押车贷款挺简单，把车开到银行门口签字就行。直到老王给我算了一笔账，我才惊掉下巴。他那台价值20万的奥迪，银行只按7成给钱，利率8%，还要收评估费、抵押费、保险费，七七八八加起来，实际用钱只要17万，却要付接近1.5万的费用。折算下来，每天用钱都要多付出几十块，这感觉就像买瓶矿泉水都要付个"特殊服务费"似的。

我有个朋友做二手车生意的，更惨。把车押给银行，银行要求买那种天价商业保险，一年保费比车本身还贵。他说："这不等于让我把车捐给慈善机构吗？"后来他转行做起了汽车抵押贷款中介，才明白原来中间水这么深。

银行不是不想帮你，是规矩太死板

其实银行也不是故意为难企业，主要是老规矩多。你想想看，银行那套评估系统，把车分成好几个等级，A级车按8成给钱，B级车6成，C级车可能连3成都贷不到。但实际情况是，一台车值多少钱，市场说了算。银行那套标准有时候比法官判案还难明理。

我认识个做新能源车的老板，他的车银行只认作普通家用车评估，结果利率高得吓人。后来他找到个懂行的朋友帮忙，重新把车归类为"新能源汽车运营车"，利率立马降了一半。所以说啊，抵押车贷款，关键看你怎么"忽悠"银行。

创新融资：跳出银行这个"金笼子"

供应链金融：让车动起来就能贷钱

你们知道吗？现在很多汽车经销商都玩起了供应链金融。比如某个品牌4S店，买新车可以分期付款，卖车给下游客户也能拿到预付款。这就像搭了个水循环系统，资金自己流动起来。

我有个朋友做汽车零部件的，以前都是现款交易，现在跟主机厂搞了供应链金融，赊账期从30天延长到90天，相当于白用银行的钱。他说："以前追着客户要钱，现在客户追着我们下单，这感觉太爽了！"

现在手机上那么多贷款APP，很多都针对汽车抵押。我试过几个，有的能当天放款，有的甚至不需要抵押，只需要车能开过来就行。当然，利率确实比银行高一些，但比传统银行抵押贷款还是划算不少。

我那朋友老王就通过这类平台贷了笔款，虽然利率9%，但手续简单，当天就拿到钱。他说："做生意哪有那么多讲究，能快速拿到钱最重要。"

有些企业玩得更大，直接把部分汽车业务股权卖给投资机构。比如某租车公司，把未来三年的租车合同打包卖给私募基金，一次性拿到大笔资金。这种方式的利率可能比银行抵押低，但需要出让部分控制权。

我认识个做网约车平台的，就搞了次股权融资，用未来三年的司机订单权换取了5000万资金。虽然出让了30%的股权，但解决了大额资金需求，平台规模立马扩大了。

实战技巧：如何把抵押车成本降下来

选对抵押物很重要

不是所有车都适合抵押贷款。一般新车、品牌好、车况好的车更值钱。我建议企业主平时多保养车，定期做检测，保持良好的车况就是保持"财气"。

有个做二手车生意的老板教我个秘诀：抵押前让车跑起来，但不要开太猛。银行评估时一看车况就知道车主是不是爱惜。他公司有台车，抵押时里程表才5万公里，结果银行按8成给钱；后来这车卖给了别人，跑了10万公里，再抵押时银行只认6成了。

把贷款期限缩短点

很多企业觉得长期贷款更划算，其实未必。我有个朋友做汽车美容的，贷了笔三年期的款，结果第一年生意黄了，资金链直接断裂。后来他改做一年一贷，虽然利率高一点，但风险小多了。

现在很多银行也推出"循环贷"业务，比如一年期，到期了再续贷。这样既保证了资金稳定，又避免了长期贷款的风险。

搞点"组合拳"

最划算的往往是组合融资。比如先用银行抵押贷一部分，再用供应链金融补足，最后留点资金做日常周转。我那朋友老王现在就是这套组合拳，银行抵押60%，供应链金融30%，自筹10%，资金成本比纯银行抵押低了不少。

特别提醒：别掉进这些融资陷阱

评估费陷阱

有些不良中介会故意把车评估价报得很低，然后拿去银行贷款。结果企业拿到钱的数额少得可怜，还要付一笔不菲的评估费。我建议直接找银行评估，或者找有资质的第三方机构，价格透明多了。

提前还款罚息

很多贷款合同里都有提前还款罚息条款。我有个朋友急着用钱提前还贷，结果被扣了三个月利息，心疼得直跺脚。现在贷款前一定要看清楚这个条款，能不提前就不提前。

隐藏费用多

除了明面上的利息、评估费，还有保险费、服务费等。有个企业贷了笔款，最后发现还有个"账户管理费"，说是要帮企业管理资金，结果就是拿钱不给办事。所以签合同前一定要逐字看，不能光听中介说。

我的融资小故事

说真的，融资这事儿就像解方程，每个企业情况不同，解法也不同。我有个客户是做汽车改装的，开始想搞个大型改装厂，但资金不够。后来他灵机一动，搞了个"改装分期"业务，先收客户的定金，再拿去抵押贷款，一下子解决了资金问题。

现在他公司规模扩大了十倍，还在说："创业初期哪有那么多钱，会'借力'才是真本事。"你看，有时候融资不需要多高明，就是换个角度想问题。

融资成本不是死数，而是动态平衡

最后想说，降低融资成本不是一蹴而就的事，需要不断尝试和调整。现在经济环境变化快，今天适合的融资方式明天可能就不行了。但有一点不变：企业要始终把"资金效率"放在第一位，这样才能在激烈的市场竞争中活下来。

就像我那朋友老王现在常说的："钱不是越多越好，够用就行。把每一分钱都花在刀刃上，这比什么都强。"这话糙理不糙，你们说是不是？