最近总在新闻里看到各种企业融资难、融资贵的事儿，搞得人心惶惶。其实啊，不光是企业，咱们普通老百姓有时候也需要钱周转，特别是家里有辆车的朋友，汽车抵押贷款这事儿你了解多少？

我有个哥们儿前段时间就遇到了个烦心事。他在汽修厂干了十年，手艺不错，但最近接了个大活儿，需要添置一套新设备，手头现金实在不够。他琢磨着，自己那辆开了五年的宝马不开了，抵押出去估计能贷个二十万，正好够用。

结果跑了几家银行，人家要么嫌车太旧，要么利率高得吓人。后来听朋友推荐，去了一家做汽车抵押的金融公司，没想到居然贷到了钱，虽然利息高些，但总比干不成活儿强。这事儿让我想起，现在不光企业融资难，咱们老百姓有时候抵押车贷钱，也得费老大劲。

抵押贷款这事儿，说复杂不复杂

汽车抵押贷款其实很简单，说白了就是：你有车，我有钱，咱们各取所需。你把车开到我这儿，我给你钱，车还是你开，但得有个条件——你要是还不上钱，我就有权把车卖掉抵债。

不过啊，这事儿说起来简单，做起来可复杂了。就像我那哥们儿，同样的宝马，在三家机构抵押，能贷到的金额和利率差了十万八千的。为啥？因为各家机构的评估标准和风控要求不一样。

有的机构看重车况，有的看重车主信用，有的看重抵押率。我那哥们儿最后选的那家，虽然利率高，但审批快，服务好，最后还是决定跟他们合作。你看，这事儿说到底，还是得看个人需求。

表外融资：汽车抵押贷款的新思路

说到这里，就得提提"表外融资"这概念了。简单就是把一些融资活动放在资产负债表之外，不直接增加负债。在汽车抵押领域，这种方式特别适合那些想快速获得资金又不想影响自己财务报表的企业。

比如我上面提到的汽修厂，他抵押宝马贷款，这笔钱算是表外融资。虽然他实际收到了钱，但在财务报表上不直接体现为负债，这对他来说就相当于变相增加了自有资金。

这种方式的优点很明显：第一，不增加负债率，第二，审批相对较快，第三，资金使用灵活。但缺点也很明显：利率通常比较高，而且如果处理不当，还可能存在法律风险。

在汽车抵押领域，表外融资主要有以下几种方式：

• 融资租赁：你把车开走继续用，但所有权还是金融机构的。这种方式的优点是，你不用一次性支付大笔资金，而是按月还款，压力小多了。
• 售后回租：你先把车卖给自己，然后马上租回来开。这种方式的优点是，你可以马上拿到现金，但缺点是利息通常比直接贷款高。
• 资产证券化：如果你有好多抵押车，可以把它们打包成一个资产池，然后发行证券卖给投资者。这种方式的优点是，可以一次性拿到大笔资金，但缺点是操作复杂，适合规模较大的企业。

现在回到正题，咱们老百姓如何通过汽车抵押贷款降低融资成本呢？其实方法不少，关键是要多比较，多打听。

车况很重要。同样的车，保养得好就能贷更多钱，利率也更低。我那哥们儿的宝马虽然开了五年，但保养得跟新的一样，所以贷到的金额就比较多。

第三，了解市场行情。现在互联网时代，信息获取太方便了。你可以通过多个平台比价，看看哪家机构利率最低、服务最好。我那哥们儿最后发现，一家互联网金融机构的利率比银行低不少，虽然审批时间稍长，但总比高利率强。

虽然汽车抵押贷款是个好东西，但使用不当也会带来麻烦。以下这些注意事项，一定要记牢：

1. 不要超额抵押。一般抵押车的贷款额度不能超过评估价的70%，否则一旦贷款利率上升，你可能就还不上了。
2. 按时还款。一旦逾期，不仅要多付利息，还可能影响个人信用记录。
3. 不要把车借给别人开。一旦发生事故，不仅保险公司可能拒赔，你还得承担责任。
4. 定期检查车况。如果车况变差，要及时告知金融机构，否则可能被认定为违约。

最后说句题外话，现在金融行业变化太快，各种新花样层出不穷。作为普通老百姓，咱们得学会保护自己，不要轻易相信那些承诺"低利率、快速放款"的机构，否则最后吃亏的还是自己。

毕竟啊，钱这东西，来得快去得更快，别为了眼前的小利，最后吃大亏了那才叫亏大了呢！