最近总琢磨着买车的事，看着国外那些融资租赁的玩法，心里挺不是滋味。咱们国内市场这边，汽车抵押贷款搞得挺热闹，但总觉得差了点意思。记得去年逛车展的时候，看到那些外国车商介绍租赁政策，感觉跟咱们这儿完全两回事。

说真的，在欧美成熟市场，汽车融资租赁那叫一个如火如荼。现在咱们国内融资租赁业务还处在一个初级阶段，根据艾瑞咨询2017年的报告，当时整个市场规模还不大。那时候我在一家汽车金融公司实习，天天听领导说"要向国外学习"，但具体怎么学，大家心里都没底。

记得有个同事老外，第一次来我们公司考察，听说国内车贷主要靠银行抵押，惊得瞪大了眼睛："Why don't you use leasing more?"当时整个会议室的人都笑了，感觉这问题问得特别傻。但现在想想，这老外说得对啊。

国外那些大公司，比如福特汽车金融、通用汽车金融，他们的租赁业务做得那叫一个溜。我特意查了资料，原来人家从上世纪80年代就开始玩这行了。1989年的时候，全球租赁市场规模才2044亿美元，到了2013年就膨胀到8840亿美元，这增长速度简直让人咋舌。现在全球租赁市场规模已经超过1.25万亿美元了，而咱们国内还只有零头。

这差距不光是数字上的。我在看《世界融资租赁年报》的时候发现，美国一个融资租赁公司的业务量，比咱们全国所有公司加起来还多。更关键的是，人家那边的汽车租赁，从车贷、保险到维护，整条产业链都打通了，咱们这边还处在一个拼图阶段。

记得上次去4S店，想租辆特斯拉，销售小哥愣了好半天："租车？我们这儿只有贷款啊。" 这场景就像小时候看港片里，外国警察进大陆餐馆，服务员一脸懵逼。咱们这市场，连最基本的产品意识都还没建立起来。

不过话说回来，国内市场也有自己的特色。前几年我朋友在杭州搞了一个二手车租赁平台，专门做抵押贷款。他跟我说："你想想，咱们老百姓最关心的就是首付、月供这些，租赁模式直接解决了这个问题。" 这话听着挺有道理，但后来平台倒闭了，我朋友说："光便宜不行啊，风险控制没跟上。" 这又让我想起那个老外的问题——为什么国内没人用租赁模式？其实不是没人想用，是没人能做好。

现在回过头来看，国外市场的发展经验其实挺明显的。 是法律环境要友好，像美国那种"税收推动力"就特别管用。再就是要有成熟的监管体系，欧洲那些国家搞了快60年的租赁业，监管体系早就完善了。咱们这边呢？融资租赁法才刚出台几年，很多地方还是摸着石头过河。

我最近关注到一个现象，很多外国租赁公司在国内设分公司，不是简单开个网点，而是直接带着一套完整的系统过来。比如德意志租赁，他们那种数字化管理，从风险评估到贷后管理，每个环节都特别精细。咱们国内很多公司还在用Excel做台账，这差距不是一点半点。

说真的，有时候看这些资料看得我挺不是滋味的。记得去年冬天在长城汽车工厂，看着那些机器人流水线，心想要是能租回来用就好了。但跟采购部门同事一聊，才知道人家采购设备都是直接买断，根本没想过租赁。这就像当年我们父母那代人，觉得租东西就是丢人的事。

现在年轻人都开始接受租赁了，但主要集中在汽车和手机这些消费品。汽车抵押贷款这边，还停留在"借一千还一百"的传统模式。我最近看到一些新平台，搞什么"车辆使用权抵押"，听着挺新鲜，但仔细一分析，还是老套路。这让我想起小时候玩变形金刚，进口版和国产版的差距，不在于功能，而在于思路。

国外那些大公司在中国的动作也挺有意思。比如丰田金融，他们搞了一个"以租代购"模式，直接跟主机厂合作，提供分期付款或租赁选择。我朋友在4S店看到这个模式，说："这简直是为咱们这种不想全款但又怕月供的人量身定做的。" 可惜这种模式在国内推广不普遍，原因我就不细说了，反正跟监管、跟传统思维有关。

现在回过头来看，咱们国内市场要跟上国外水平，我觉得有几件事特别重要。第一是产品创新，不能光模仿国外，要结合中国国情。我听说现在有些平台开始搞"弹性租赁"，比如租一年后可以买断、可以提前终止，这种模式比单纯抵押贷款有意思多了。

第二是风险控制，不能光靠抵押物，要建立真正的信用体系。我朋友在二手车平台搞风控，花了大价钱搞AI评估系统，现在看车就像看CT一样，能识别出很多隐藏问题。这种投入，国内很多公司还不愿意做。

第三是数字化，现在谁还用线下申请啊？我在国外看到那些租赁平台，都是手机App申请，几分钟就能出结果。咱们这边呢？填表填到天荒地老，还要等审核，这效率简直不敢想。

所以啊，要真正跟上国外水平，可能得从改变观念开始。就像当年我们学英语，死记硬背单词没用，得去国外生活一段时间，才能真正学会怎么用。汽车融资租赁这块，估计也是这个道理。