话说这企业出去借钱，得找个靠谱的担保，不然银行哪敢贷？可现在这担保政策吧，跟绣花似的，这儿绕一下，那儿绕一下，好端端的融资给绕没了。咱们得琢磨琢磨，咋才能让这政策松松绑，让中小企业喘口气，又不把风险给扯大了。这不，最近看了一篇文章，讲得挺有意思，咱们就掰扯掰扯这事儿。

先说说这对外担保是咋回事。以前公司章程里要么单独列条，要么混在股东会职权里头。现在都讲究细化管理，得明明白白写清楚：是股东们自己拍板，还是授权董事会说了算？单笔担保多少，一年总共能担保多少，都得画个红线。这不，就像给公司装个保险丝，短路了也不至于整锅烧。

你看这担保流程，简直是迷宫。企业跑断腿，填完表又填表，签字画押跟盖章似的。有时候一个担保拖几个月，资金链都断了。有企业老板跟我说，这担保申请比结婚证还难办。你说这世道，真是有点黑色幽默。政府初衷是好的，怕风险，可这政策要是把企业逼死了，那不是等于帮了风险吗？

记得前年有个朋友创业，急用钱，找到担保公司，人家一看他信用报告，眉头皱得跟川菜调料似的。朋友急得直跺脚，说"我连房贷都按时还呢"，担保员头也不抬："数据说了算。"最后朋友凑了三个月工资，把奔驰卖了。你说这合理不合理？这奔驰明明能卖个几十万，可银行非得要个死死的抵押，结果呢？企业没活路，车也没了。

再说说这担保费用。现在有些担保公司，收费比打车还贵。企业借100万，可能要掏个三万五万的担保费。这要是分摊到每个月，比房贷利息还疼。有个做餐饮的朋友跟我说，他借的200万，光担保费就让他心疼死了。最后他把店盘出去还债，你说这算盘打得精不精？

这政策限制，说白了就是怕钱被挪用了。你看现在有些企业，借了钱不干正经事，搞什么资金体外循环——简单说就是借钱不进公司账，自己揣兜里花。这种行为要是放任不管，那风险可就真大了。我有个熟人，去年借了500万，说是搞生产，结果全拿去炒股票了。最后股票大跌，公司破产，银行追债，担保公司也跟着遭殃。

但是话说回来，这政策要是太松，又会出大问题。前几年有个担保公司，疯狂给高风险企业担保，结果一倒下，带倒了好几家。你看现在监管趋严，要求担保公司做风险评估，这其实是保护企业，也是保护担保公司自己。不能说看到钱就眼睛放光，得先看看这钱借出去能换来啥。

现在政府也在想办法。比如降低一些不必要的门槛，让信用好的中小企业也能拿到担保。有个政策性担保机构，就是专门给小微企业做担保的，能按1:10的比例放大担保，也就是说借100万，担保机构只要出10万就行。这就像给企业加了个支架，不然就塌了。

我认识个担保公司的老总，他跟我说："现在我们做担保，就像走钢丝，太松会掉下去，太紧又走不动。"这话说得特别对。你看那简化流程，本来该三天办结的，现在可能要半个月。担保公司怕担责任，企业又催得急，最后两边都难受。

说到这里，我想起一件事。去年有个做新能源汽车的企业找我咨询，说想抵押辆电动车给银行。结果银行死活不干，说电动车贬值太快。后来他们找了个担保公司，花了5万块才办成。这车要是按市场价，也就值4万。你说这差距，真是让人哭笑不得。

监管也得跟上。你看现在对担保公司的监管，有发改委、银保监会，还有地方金融办。多头管理有时候会出问题，比如一个政策A部门说这样干，B部门又说那样干。企业就懵了，担保公司也头疼。最好是形成合力，别让企业跑来跑去。

说到这里，我得说说我个人的看法。我觉得担保政策应该像汽车悬挂系统，太硬会颠簸，太软又跑不快。现在有些企业，明明可以自己搞定，非得找担保；有些企业，其实挺靠谱，担保公司却不敢保。这就像买车，明明适合走烂路的悬挂，非要装豪华车的空气悬挂，最后啥也干不了。

你看这汽车抵押，现在都讲究智能化。以前抵押个车，得跑担保公司、银行、车管所，跑断腿。现在有些平台，能在线完成抵押登记，效率高多了。有个朋友去年抵押车，第二天钱就到账了，他说这速度比外卖还快。这就是科技进步带来的改变。

政策制定者也得与时俱进。现在有些规定还是几年前的老黄历，完全跟不上时代。比如对新能源汽车的抵押，可能就得单独制定政策，毕竟这车跟燃油车不一样。有个做电动汽车充电桩的企业，就因为担保政策不配套，错过了好几个项目。

平衡风险和支持，这话说起来容易，做起来难。就像开车，要控制速度，又要保证安全。现在有些企业，就希望政策完全放开，不管风险。但要是完全管死，企业又没活路。这就像调空调温度，太冷难受，太热也难受，得找到一个平衡点。

最后说点题外话。你看现在有些担保公司，收费不透明，合同条款写得跟天书似的。有个企业老板跟我说，他签担保合同，担保员说"您看这里都勾了"，老板说"我哪看得懂"，担保员说"没事，大家都这样"。你说这合理吗？这不就是欺负人吗？

所以我觉得，完善担保政策，一方面要降低门槛、简化流程、降低费用，另一方面也要加强监管，防止企业滥用担保。这就像开车，要给司机方便，也要防止超速。不能因为怕出事，就不让人开车；也不能因为怕麻烦，就不管不顾。