哎，最近总有人问我，要是全款买了房，再拿去抵押贷款，那5年还清到底划不划算？说实话，这问题真没标准答案，得看个人情况。就像我邻居老王，50岁，退休前是国企高管，一个月退休金就够他活得挺滋润，他愣是把全款买的房子抵押出去，10年就全还了。结果呢？每年省下大几十万的利息，还把那笔钱拿去投资了，现在都快提前退休养老了。

但你要是像我表弟小李那样，刚毕业两年，工资月月光，要是也去抵押贷款，那可就糟了。毕竟全款买房已经掏空了六个钱包，再抵押出去还钱，那真是雪上加霜。所以啊，这事儿得掰开了揉碎了看，不能光盯着5年还清这事儿。

咱们得先搞明白，全款买房抵押贷款到底是个啥玩意儿。简单就是你已经付了全款买了房子，但手头还缺钱，这时候你就可以把房子拿去银行抵押，贷出一笔钱来周转。这种贷款利率通常比纯消费贷要低，因为房子这东西，总得值点钱嘛。而且，因为是自己的房子，所以银行一般都挺乐意给你贷款的。

不过，这也不是那么好贷的。银行一般会要求你：第一，信用得够好，不能有不良记录；第二，得有合法的购房合同，要是新房还要求房龄在10年以内，首付款得交够30%；第三，要是你已经有套房在抵押贷款了，那得还满一年，贷款余额还不能超过房子价值的60%。这些条件，你都得满足才行。

再来说说利率这事儿。一般贷款期限越长，利率越低，但总利息肯定多；期限越短，利率越高，但总利息就少。比如我之前看到的例子，5年内的年利率是6.4%，5年以上的年利率是6.55%，100万贷款一年差1500块。这看起来好像不多，但时间长了可就不少了。

那么，5年还清到底合不合适？我帮你分析分析：

5年还清：优点和缺点

优点：

• 利息少得可怜。想想看，5年就还清了，你得省下多少利息啊！这钱要是拿去投资，说不定都能翻倍了呢！就像我邻居老王，省下的利息全拿去投资了，现在生活品质提高了不少。

• 压力大，但动力足。虽然每月还款压力大，但一想到很快就能还清，心里就踏实。就像跑马拉松，虽然累，但终点就在眼前，总能坚持下来。

• 提高信用评分。按时还清贷款，对个人信用记录可是大大的加分项。以后再贷款、办信用卡，都可能更方便。

缺点：

• 每月还款压力大。要是收入不稳定，或者有其他大额支出，每月还款可能会让你喘不过气来。就像我表弟小李，刚毕业工资低，再抵押贷款还钱，结果工资全拿来还贷了，生活质量直线下降。

• 手头紧。虽然名义上是全款买房，但你把房子抵押出去了，等于还是背着贷款。万一遇到紧急情况，需要用钱，可能还不方便。

• 提前还款可能有违约金。有些银行规定，提前还款要收违约金，这可就亏大了。所以，选择贷款期限时，要考虑清楚。

更长的时间：优点和缺点

优点：

• 每月还款压力小。还款期限长，每月还款金额就少，这样你就能留出更多钱来消费、投资或者应对突发情况。就像我朋友小张，选择20年还款，每月还款金额少，他就能存下更多钱来投资理财。

• 手头灵活。虽然名义上是全款买房，但你把房子抵押出去了，等于还是背着贷款。但还款期限长，你在手头的可支配资金就多，这样遇到紧急情况，你就能从容应对。

缺点：

• 利息多。还款期限越长，总利息就越多。这就像你存钱，存的时间越长，利息就越多。但反过来，贷款就越利息就越多，这可不是你想看到的。

• 可能陷入“债务陷阱”。要是还款期限太长，你可能会一直背着贷款，很难摆脱债务的束缚。就像我认识的一个朋友，30年贷款，结果一辈子都还不完，生活压力很大。

• 通货膨胀风险。通货膨胀会贬值你的还款能力。就像你10年前贷款买了一套房子，现在你还款，你每月还款的能力相对于10年前已经下降了。所以，长期贷款要考虑通货膨胀的风险。

如何选择还款期限？

说了这么多，到底该怎么选择还款期限呢？其实，关键是要看你自己的情况：

1. 收入状况要是你收入稳定且持续增长，可以选择较长的还款期限，比如20年或者30年。这样每月还款压力小，也能留出更多资金来投资。但要是你收入不稳定，或者预计未来收入会下降，那就选择较短的还款期限，比如10年或者15年，这样能减轻你的还款压力。

2. 预期生活变化要是你预计未来有大额支出，比如结婚、生子、换工作等，最好选择较短的还款期限，这样能减少你的还款压力。但要是你预计未来收入会持续增长，或者你希望尽快摆脱债务束缚，那就选择较长的还款期限。

3. 预期投资回报要是你预计投资回报率很高，可以选择较长的还款期限，这样你就能用贷款资金来投资，获得更高的收益。但要是你预计投资回报率不高，或者你不喜欢风险，那就选择较短的还款期限。

4. 个人偏好有些人喜欢“无债一身轻”，希望尽快还清债务，可以选择较短的还款期限。有些人则喜欢“细水长流”，希望每月还款压力小，可以选择较长的还款期限。这完全取决于你自己的喜好。

最后，我想说的是，全款买房抵押贷款这事儿，没有绝对的划算与不划算，关键是要看你自己的情况。你要综合考虑自己的收入状况、预期生活变化、预期投资回报以及个人偏好，选择最适合自己的还款期限。这样才能既减轻你的还款压力，又能获得更高的收益。

记住，贷款是为了更好地生活，而不是为了给你增加负担。所以，选择合适的还款期限，让贷款成为你生活的助力，而不是阻力。

希望我的分析能帮到你！如果你还有其他问题，欢迎留言讨论。